Законна ли комиссия банка, которая взимается с заёмщика при оплате кредита через терминалы или кассу?

Комиссия банку и банки без комиссии: снятие с кредиток, оплата за перевод и кредитная комиссия

Законна ли комиссия банка, которая взимается с заёмщика при оплате кредита через терминалы или кассу?

Оплатить услуги банковских организаций, выполняющих широкий перечень финансово-кредитных операций, позволяет специальный вид отчислений, выплачиваемых клиентом- комиссия банку.

  1. Банки без комиссии – финансовая выгода клиента
  2. Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?
  3. Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?
  4. Оплата комиссии банка: сроки
  5. Кредитная комиссия банка: особенности
  6. Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков
  7. Как вернуть незаконную комиссию банка
  8. Банковская комиссия – что это?
  9. Как провести комиссию банка
  10. Скрытые комиссии банка по кредиту
  11. Законны ли комиссии банков по кредитам
  12. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов
  13. Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ
  14. Комиссия банка: сложившаяся судебная практика

Банки без комиссии – финансовая выгода клиента

Банковские организации увеличивают финансовые активы за счет различных статей доходов. Клиентские комиссионные платежи составляют весомую часть наращиваемого кредитным учреждением капитала. При этом для повышения лояльности предусмотрен ряд услуг, которые реализуют банки без комиссии:

  • обслуживание карты;
  • снятие наличных;
  • оплата счетов ЖКХ;
  • переводы между личными счетами.

Оформление кредита и входящие в указанную услугу финансовые операции ряд банковских организаций производят также без необходимости уплаты сборов.

Размер комиссионных взносов указывают в цифрах, процентном отношении для каждой предоставляемой услуги.

Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?

Величину сборов, взимаемых с клиентов при совершении операций, определяет подписываемый договор. Документ включает перечень предоставляемых банковским учреждением услуг и размер комиссии за их реализацию.

Какая комиссия в банках предусмотрена за использование кредитных активов, снятых с карт? Размер сборов различен:

  • ВТБ 24 – 5,5%;
  • Тинькофф – 2,9%+290 руб.;
  • Сбербанк – 3-4%;
  • Промсвязьбанк – 4,9%.

Размер взимаемой комиссии зависит от способа снятия наличных денежных единиц. Если средства выданы банкоматом банка, не являющегося партнером кредитной организации, сумма сбора будет больше.

Комиссия банка за перевод денежных знаков зависит от типа совершаемого платежа. Обычно перевод между счетами клиента в одном банке организация производит без уплаты сборов.

Комиссионные взносы взимают за переводы:

  • между счетами, открытыми в различных кредитно-финансовых учреждениях;
  • внутрибанковский, совершаемый по поручению;
  • без открытия счета.

Размер комиссии формируют, учитывая тип валюты (национальная, иностранная), способ проведения платежа (интернет-банкинг, касса, система переводов), направление движения денежных потоков (внутри страны, за пределы государства).

Оплата комиссии банка: сроки

В банковских учреждениях взимают плату за комиссионные сборы в зависимости от вида предоставляемой услуги. Оплата комиссии банка подразумевает различные сроки внесения денежных средств:

  • мгновенная оплата (онлайн-переводы, платежи через кассу, систему переводов);
  • ежемесячный взнос (обслуживание пластиковых дебетовых карт);
  • после совершения определенных действий (получение карты, первое использование).

Выбрать банковский продукт с гибкими тарифными условиями можно, сравнивая предложения различных кредитных организаций и детально изучая все условия предлагаемого договора.

Кредитование – основная статья пополнения финансовых активов банковских организаций. Кредитные ставки у различных учреждений могут значительно варьироваться, при этом низкий процент по кредиту наличными не гарантирует выгодность продукта.

Кредитная комиссия банка может не включать ряд скрытых сборов, взимаемых за услуги:

  • выдача кредита;
  • помощь персонального консультанта;
  • перечисление денежных средств;
  • рассмотрение поданной потенциальным заемщиком заявки.

Кредитные ставки банков привлекательны, однако в договоре может быть указан перечень дополнительных комиссионных сборов. До подписания документа изучите все его пункты.

Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков

Невысокие тарифные ставки на обслуживание карточных счетов гарантирует Альфа-Банк. Комиссия за снятие финансовых средств в банкоматах кредитного учреждения, банков-партнеров отсутствует. При необходимости конвертации сбор составляет 5%. За снятие денежных единиц через банкоматы сторонних банковских организаций необходимо уплатить 1,25%.

Как вернуть незаконную комиссию банка

Комиссионный сбор – вид платежа, присутствующий во многих кредитных договорах. Возместить материальные убытки клиент может, если с момента списания средств не прошло трех лет. Как вернуть незаконную комиссию банка? Претензии поможет удовлетворить суд.

На возврат денежных единиц можно рассчитывать при оплате дополнительных услуг, без которых предоставить основной пакетный продукт невозможно. Зафиксировав факт списания денег, обратитесь с претензией в учреждение.

В большинстве случаев ее отклонят, после чего следует составить исковое заявление, аргументировав причины согласно действующему законодательству.

Обращение к компетентным юристам увеличит шанс получить желаемое решение в суде.

Банковская комиссия – что это?

Предоставляя услуги, в кредитно-финансовых организациях взимают дополнительную плату, которую определяет банковская комиссия.

Что это? Термин характеризует вид клиентских взносов, оплачиваемых в момент совершения валютно-денежных наличных, безналичных операций согласно установленному регламенту.

Размер вносимой суммы составляет 1-6%, зависит от вида действий (снятие наличных с кредитной карты, платежи, получение наличности в банкомате стороннего учреждения).

Узнать о наличии сборов, их размере можно, изучив договор обслуживания карточного, кредитного продукта либо прибегнув к помощи операционистов до момента совершения платежей. Предусмотрены операции, проводимые без клиентских взносов.

Как провести комиссию банка

Финансовые расходы предприятия необходимо правильно учитывать, оформляя отчетную документацию. Сборы, взимаемые при осуществлении платежных операций, включают в общие расходы согласно принятым нормам.

 Как провести комиссию банка, корректно отобразив ее в документации? Используйте счет-фактуру, если предоставляемые услуги подлежат налогообложению. Оформлять платежи по приходному ордеру можно при отсутствии НДС.

Наличие договора банковского обслуживания – гарантия отсутствия финансовой путаницы.

Проводить комиссионные взносы, если прибыль не получена, по пункту «Оказание услуг» нецелесообразно. Операция приведет к дополнительному вниманию со стороны налоговой службы, поскольку возникнет отрицательный баланс.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Оформление займа предполагает оплату операционных расходов. Выплата комиссионных сборов обязательна. Иногда должник оплачивает скрытые комиссии банка по кредиту, что увеличивает объем обременений. Минимальную ставку, предлагаемую в кредитных продуктах, компенсируют посредством подобных ежемесячных платежей.

Распространенные скрытые сборы:

  • обслуживание счета;
  • внесение/снятие денежных средств;
  • страховая плата;
  • досрочное погашение долговых обязательств.

Платежи в пользу банковской структуры могут быть разовыми либо ежемесячными. Избежать дополнительных затрат позволит внимательное изучение кредитных предложений учреждений, выбор продукта с оптимальными условиями, четко указанными в договоре.

Законны ли комиссии банков по кредитам

Деятельность учреждений направлена на аккумуляцию собственных средств. Клиентские взносы составляют весомую долю дохода. Оказание платных услуг оправдано законодательно, если они создают для потребителя имущественные блага. Отдельные виды сборов не обязательны:

  • оформление кредита;
  • ведение счета;
  • выдача наличных;
  • рассмотрение заявки, пр.

Законны ли комиссии банков по кредитам? Определить обоснованность включения в договор отдельных пунктов поможет только юрист в судебном порядке. Выдвигая претензии на этапе оформления займа, вы рискуете получить отказ. Поэтому решать вопрос необходимо после подписания соглашения и только через суд. Обращение в кредитную структуру в большинстве случаев безрезультатно.

Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов

Долговые финансовые обязательства заемщик обязан погасить в установленный срок. Преждевременная выплата предусмотрена договором во многих кредитных структурах.

Коммерческая политика отдельных учреждений предполагает при этом взимание оплаты с клиента. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов – распространенный тип дополнительных сборов.

Стандартный размер – 1-3%, однако ставка может быть выше.

При оспаривании подобных действий будьте готовы к возмещению упущенной банковской организацией прибыли, что вправе требовать ее представители в судебном порядке. Решение в большинстве принимают в пользу клиента. Получаемая сумма зачастую больше компенсационной выплаты. Целесообразность исковой деятельности подскажет опытный юрист.

Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ

Непогашенные кредитные займы при невозможности взыскания задолженности в коммерческих организациях списывают, признав безнадежными.

Физическое лицо, которому выданы заемные средства, получает материальную выгоду. Размер налога, взимаемого при выплате комиссионных взносов, уменьшается, что влечет потерю бюджетных накоплений.

Поэтому согласно постановлению от 2014 г. суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ.

Взимать соответствующие средства должны с заемщика, если коммерческое учреждение осуществляет какие-либо выплаты на его счета. Возврат суммы клиентом в объеме, предусматривающем полное погашение долга, обеспечивает компенсацию удержанных денежных единиц в его пользу.

Комиссия банка: сложившаяся судебная практика

Разбирательства, оспаривающие действия банковских структур в отношении клиентов по списанию комиссионных расходов, позволяют вернуть незаконно выплаченные средства.

Определяя сумму материальной компенсации, учитывают, в каком размере начислена комиссия банка.

Сложившаяся судебная практика последних лет доказывает: исход большинства дел при участии опытных юристов – в пользу потребителей.

Оспорить правомерность взимания платежа можно, если услуга является частью основного банковского продукта, пользование которым невозможно без ее предоставления.

Предварительная консультация адвоката позволит оценить предполагаемую материальную выгоду, сопутствующие затраты, расходы на компенсацию финансовых потерь кредитора, которые нужно оплатить. К примеру, за операции, проведенные через онлайн систему интернет-банкинга, в некоторых банках до сих пор берут комиссионные отчисления.

Но суть заключается в том, что при выполнении процедуры время и работа оператора или кассира не задействованы. И если проведение платежей требует периодического сложного обслуживания автомата, то единожды выполненный интернет-ресурс с высокой степенью безопасности работает без сбоев и дополнительных трат.

Ввиду переоценки текущих сведений ряд операций, которые проводят клиенты самостоятельно через интернет-банковскую систему, начислению комиссионных сборов не подлежат. В архиве платежа можно увидеть пометку: комиссия 0%.

Совет от Сравни.ру: Выбирайте банковские продукты, внимательно изучая все подробности финансового договора. Размер кредитной комиссии банка может быть невысоким, однако сумма дополнительных сборов существенно снизит депозитную выгоду клиента.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/komissija-banku-vidy-osobennosti/

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Законна ли комиссия банка, которая взимается с заёмщика при оплате кредита через терминалы или кассу?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%1.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок.

В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты.

В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона2, которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=zfxHQ_AmL_g

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей4.

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон5. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом6. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7.

Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е.

операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита8.

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может.

Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав.

Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/vprave-li-bank-nachislit-komissiyu-pri-vydache-kredita/

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

Законна ли комиссия банка, которая взимается с заёмщика при оплате кредита через терминалы или кассу?

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными.

На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита.

Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора
ст. 819 ГК РФБанк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет.

Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ.

Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией.

Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д.

Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома.

Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы.

Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы.

Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы.

Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/nezakonnye-bankovskie-komissii

Как погасить кредит наличными ‒ обзор возможных способов

Законна ли комиссия банка, которая взимается с заёмщика при оплате кредита через терминалы или кассу?

Погашение кредита наличными является распространенной операцией. Ежедневно многие граждане обращаются в банки страны именно за данной услугой. Чтобы внести денежные средства, человек может воспользоваться одним из нескольких удобных способов, имеющих ряд характерных особенностей, плюсов и минусов.

Погашение кредита в кассе банка

Распространенным методом на сегодняшний день является погашение кредита через кассу банка. Если заемщик ежемесячно расплачивается по кредиту в кассе банка, где были взяты деньги, то для прохождения процедуры ему понадобится только паспорт. Или же кредитная карта, где указан номер расчетного счета.

Процедура погашения кредита через кассу проста и напоминает внесение средств на обычный лицевой счет. Сотрудник банка сам списывает требуемую сумму.

Человек должен помнить, что средства списываются в течение трех суток. Однако процедура зачисления денег может быть завершена и через 15 мин. после окончания процедуры.

Чтобы не получить просрочку по кредиту, заемщик должен знать: банки не работают в выходные и праздники. Поэтому необходимо заблаговременно запланировать поход в финансовую организацию, если дата погашения кредита выпадает на выходной день.

Человеку нужно узнать у работника банка о комиссии. Если она списывается от зачисляемой суммы, то в таком случае на счете денежных средств может оказаться меньше, чем требуется. А это приведет к просрочке и штрафам.

Если заемщик решил оплатить ежемесячный кредитный взнос в банке, где не брал кредит, то для данной процедуры может понадобиться больше документов, чем просто паспорт или кредитная карта. Переводы между банками осуществляются только при предоставлении следующего перечня документации:

  • название банка, где был выдан кредит;
  • номер кредитной карты клиента;
  • паспорт;
  • фамилия имя и отчество в том виде, в каком были указаны при оформлении кредита;
  • может потребоваться ИНН;
  • корреспондентский счет;
  • БИК – банковский идентификационный код.

Через банковский терминал

Удобным и быстрым способом погашения кредита является внесение средств через банковский терминал. Данная процедура проста, так как в этом случае человеку не нужно тратить время на стояние в очереди, а также предоставлять массу документов: потребуется только кредитная карта или же мобильный телефон, к номеру которого привязана карта.

Чтобы денежные средства были внесены вовремя, необходимо пользоваться услугами терминалов того банка, где был получен кредит. Если человек оплачивает кредит в терминале другого банка, то в таком случае потребуется указать имя учреждения, выдавшего кредит. Также необходимо внести всю информацию, которая может пригодиться для перевода денег между банками.

Чтобы операция по погашению кредита прошла успешно и без сбоев, необходимо пользоваться терминалами, находящимися на территории банков. Если банковский терминал расположен, например, в супермаркете или торговом центре, могут возникнуть задержки при списании кредита на неопределенный период.

Совершая погашение кредита наличными, человек должен помнить, что практически во всех способах данная процедура платная. Даже если заемщик вносит денежные средства при помощи терминала.

Проценты за перевод денег рассчитываются отдельно от вносимой суммы. Например, в терминале «Сбербанка» на дисплее рядом с суммой показан процент, который потребуется доплатить. В терминалах других банков проценты списываются с суммы кредита, поэтому плательщику необходимо уточнять получившейся итог, так как может оказаться, что средств для погашения недостаточно.

Почтовый перевод

Человек может погасить кредит в любом отделении «Почты России». Здесь есть два способа: стандартный перевод и онлайн-погашение кредита.

Для обычного, стандартного, перевода человеку потребуются реквизиты, выданные для оплаты кредита. Деньги поступают в отделение банка в течение недели. Главное условие для подобной операции – банк заемщика должен иметь соглашение с «Почтой России».

К таким банкам относятся:

  • банк «УРАЛСИБ»;
  • «Райффайзенбанк»;
  • банк «Восточный экспресс»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Росбанк»;
  • «Тинькофф» банк;
  • банк «Русфинанс»;
  • банк «Ренессанс Кредит»;
  • «Русский стандарт»;
  • «Траст» банк;
  • «Ситибанк»;
  • «ОТП-банк».

Оплата кредита в режиме онлайн – это быстрая услуга, которая предоставляется гражданам ООО НКО «Рапида». Вначале денежные средства зачисляются в данную фирму, а затем переводятся в банк.

Список банков, которые предлагают своим клиентам погасить кредит онлайн:

  • «Русский Стандарт»;
  • «Кредит Европа Банк»;
  • банк «Первомайский»;
  • «Газэнергобанк»;
  • «Инвестторгбанк».

Комиссия при таком переводе равняется 1,9%. Если заемщик оплачивает кредит в валюте, ему стоит уточнять величину комиссии у сотрудников банка, так как при таком способе сборы немного отличаются.

Особенности досрочного погашения кредита наличными

Заемщики стараются заблаговременно погашать кредит, ежемесячно внося на счет банка определенную сумму. Но иногда случается так, что у человека появляются свободные деньги, и он желает погасить свой кредит досрочно. Для этого необходимо знать условия, которые предлагает банк.

Досрочное погашение кредита подходит тем, кто взял денежные средства на небольшой срок. Так заемщик переплачивает банку гораздо меньше. Однако если средства были взяты на долгий период, кредит также можно погасить досрочно, если это предусмотрено договором. Причем комиссия с человека взимается только за тот промежуток времени, когда он пользовался деньгами.

Перед досрочным погашением заемщик должен уточнить у банка, какую сумму он должен внести. Сюда должны быть включены все сборы, комиссии, а также прочие дополнительные услуги. Способы досрочного погашения кредита наличными ничем не отличаются от вариантов внесения ежемесячных платежей.

Существует две схемы погашения кредитов:

  1. Схема 1 – «Стандартная». В ней предусмотрена отдельная оплата кредита и отдельная оплата комиссий. При стандартной схеме сумма выплат постепенно понижается за счет снижения комиссионного сбора.
  2. Схема 2 – «Аннуитетная». При такой схеме заемщик платит фиксированную сумму, которую ему рассчитал банковский калькулятор.

Заемщик может погасить кредит досрочно по стандартной схеме в любой момент с небольшой выгодой. При аннуитетной схеме экономия гораздо больше, если  кредит оплачен досрочно через маленький отрезок времени после займа.

Когда человек оплатил кредит, ему следует обратиться в отделение банка и удостовериться, что его кредитная история закрыта, а все долги списаны. Сотрудник банка обязан предоставить заемщику все соответствующие документы.

Возможные сложности

Сегодня банки не ограничивают своих клиентов в способах оплаты кредитов. Каждый сам решает, будет это внесение наличных денежных средств или перевод из виртуальной платежной системы. Однако с погашением кредита наличными могут возникнуть некоторые сложности, если сумма оплачивается в отделении почты или через терминал.

В почтовом отделении человеку необходимо указать реквизиты, название банка и внести деньги. Но следует учесть, что на перевод средств из почты в отделение банка потребуется определенное время. Поэтому деньги могут поступить намного позже, чем назначенная дата выплаты.

Такие же проблемы случаются у тех плательщиков, кто предпочитает пользоваться терминалами.

Как всем известно, платежи в терминалах проходят мгновенно, однако данное утверждение не всегда верно, если речь идет о погашении кредита.

Чтобы денежные средства поступили в банковское отделение, потребуются сутки или даже больше. Это необходимо учитывать, так как платеж поступит уже с опозданием, что приведет к просрочке и штрафам.

Помимо прочего, терминалы часто «подвисают» по причине загруженности сети или внутренних сбоев системы. Человек может и не догадываться о поломках и внести сумму по кредиту, что также приведет к запоздалому платежу.

Если плательщик оплачивает кредит в терминале не своего банка, платеж поступает дольше обычного. Ведь терминалу необходимо отправить средства в свой банк, после чего происходит уже межбанковский перевод, на который также требуется время.

Чтобы не возникло проблем с оплатой наличными, лучше пользоваться услугами кассы банка.

А в случае если человеку удобней вносить деньги при помощи терминала, операцию лучше совершать заблаговременно, чтобы не вышло опозданий по платежу. И обязательно сохранять чек о внесении денежных средств.

Также необходимо после погашения кредита в терминале, обратиться в банковское отделение и уточнить, прошел ли платеж.

Законодательная база

Составление кредитного договора для граждан является запутанной схемой. Чтобы обезопасить себя, каждый человек перед походом в банк должен изучить законы, действующие на территории России:

  1. «Гражданский кодекс Российской Федерации» (ГК РФ). Часть 2. Глава 42. «Заем и кредит».
  2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/pogashenie-kredita-nalichnymi.html

Законны ли комиссии банков?

Законна ли комиссия банка, которая взимается с заёмщика при оплате кредита через терминалы или кассу?

07.02.2011

Еще не успели затихнуть споры по признанию незаконным установление в кредитных договорах комиссий за ведение ссудного счета, как банки с новой силой активизировались и стали придумывать, как бы нажиться на якобы предоставляемых ими услугах.

Еще 17 ноября 2009 г. Президиумом Высшего Арбитражного Суда было признано незаконным требование кредитных организаций о выплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Судом было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой банком, поэтому и оплачивать ее нет необходимости.

После массового предъявления исков к банкам их обиженными клиентами о взыскании сумм, уплаченных в качестве комиссий за ведение ссудного счета (в свете Постановления Президиума ВАС от 17.11.

2009), кредитные организации стали предусматривать в кредитных договорах комиссии за иные якобы предоставляемые услуги.

Это так называемые “комиссии за выдачу кредита”, “за обслуживание текущего кредитного счета”, “за предоставление кредита” и другие, которые по своей сути остались все теми же комиссиями, берущимися сверх суммы процентов.

Казалось бы, теперь со стороны банков все законно. Но так ли это на самом деле?

Прежде всего, необходимо разобраться в формулировках, установленных законодателем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей сути сам кредитный договор экономически предусматривает оказание банком заемщику некой услуги по передаче денег в пользование, за что последний уплачивает  проценты как оплату за предоставление этих денег.

В таком случае, что представляют собой комиссии за предоставление кредита? Не что иное, как оплату услуги в двойном размере.

Пункт 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) жестко регламентирует возможность банка устанавливать плату в качестве дополнительных комиссий только за операции – «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Таким образом, комиссионное вознаграждение может быть предусмотрено в договоре, если банк совершает какие-то определенные банковские операции для клиента.

Перечень банковских операций четко установлен статьей 5 Закона и является исчерпывающим. Среди банковских операций не предусмотрены ни «выдача кредита», ни «обслуживание текущего кредитного счета», ни «предоставление кредита».

Соответственно, установление комиссий за совершение указанных действий незаконно.

Само по себе заключение кредитного договора между банком и клиентом является сделкой, в рамках которой банком оказывается услуга заемщику.

Теперь рассмотрим вопрос – а являются ли вышеперечисленные действия банка (выдача кредита, обслуживание текущего кредитного счета, предоставление кредита) отдельной услугой, предоставляемой банком?

Что такое «выдача кредита» или «предоставление кредита»? Легального определения данных действия нет.

Если рассматривать ситуацию совсем уж обыденно, то выдача кредита представляет собой перечисление денежных средств на счет заемщика. Будет ли это дополнительной услугой банка? Вряд ли.

Это скорее обязанность банка, предусмотренная кредитным договором. Не выдал кредит – не исполнил обязательство. Ни больше, ни меньше.

Теперь разберемся с понятием «обслуживание текущего кредитного счета». Наверное, уже и так понятно, что легального определения понятия данного действия банка также не существует. Для того, чтобы понять, в чем заключается «услуга» кредитной организации, рассмотрим механизм взаимодействия банка с клиентом от заключения кредитного договора и до его исполнения.

Итак, после долгих согласований в различных службах банка Вам таки решили выдать кредит.

В кредитном договоре помимо суммы кредита, процентов за пользование кредитом, графика погашения задолженности, как правило, указывают на номер Вашего ссудного («кредитного счета»), на который Вам сначала перечислят деньги, а затем на нем же и будут отображаться внесенные суммы в счет погашения задолженности и остаток ссудной задолженности.

По своей сути, кредитный счет, ссудный счет – все это один из многочисленных бухгалтерских счетов банка, задача которого – фиксировать своевременное поступление от клиента денег, рассчитывать пени, исчислять остаток задолженности и пр. Этот счет необходим банку для отслеживания задолженности клиента и не более.

Нужен ли клиенту этот счет, если он никогда им не воспользуется? Представляется, что нет. График погашения задолженности у него есть (он содержится в договоре), платежные поручения, квитанции о перечислении денег банку – все остается в руках клиента.

А вот если ему понадобиться выписка с ссудного счета, тогда уж банк по просьбе клиента может предоставить такую услугу за плату. Здесь как раз и можно провести отличие между платой за обслуживание ссудного счета и получение информации из банка. В первом случае клиент в принципе не хочет получать услугу, т.к.

она ему не нужна и вообще не оказывается, но ему ежемесячно приходиться платить за «обслуживание» счета. Во втором случае он желает уточнить остаток задолженности, т.е.

операционисту придется потратить некоторое время на общение с клиентом, вбить в программу его данные, распечатать пару страниц из программы и поставить подпись, печать (до этого досконально выяснив – а для какой цели вы требуете поставить печать?).

Как правило, нигде в кредитном договоре не раскрывается, что подразумевается под понятием «обслуживание счета», в чем конкретно заключаются действия банка по такому «обслуживанию».  А поскольку клиенту никакой конкретной услуги не оказывается, получается, что и платить-то особо не за что.

Природу этих комиссий можно понять, рассмотрев вполне обыденный пример.

Вы приходите в супермаркет, набираете корзину продуктов, подходите к кассе, оплачиваете названную кассиром сумму, а потом в пробитом чеке видите отображение не только платы за купленные продукты, а еще и платы за пользование корзиной, платы за использование магазином весов, кассы для осуществления расчетов с Вами и прочее. Казалось бы, что все эти действия сами собой предполагают обычное обслуживание магазином дорогого клиента, ан нет – Вам предлагают заплатить за то, что Вас и правильно рассчитали, правильно взвесили Вам продукты и т.д. Ту же саму природу имеют всевозможные комиссии за ведение ссудного  счета, только вот каждый банк теперь пытается это назвать пооригинальнее, но суть от этого не меняется. Вы платите штатному бухгалтеру банка за то, что он выполняет свои должностные обязанности и получает за это зарплату.

Подводя  итог изложенному, хочется отметить следующее. Да, взимаемые комиссии незаконны. Да, при заключении договора трудно спорить с банком на эту тему, особенно когда сотрудники банка пожимают плечами и говорят: «Это стандартная форма договора.

Нам не разрешено ничего менять». Добиться приема к руководству – для этого нужно время и нервы. тем более, если нет уверенности в том, что Вам и там не скажут: «Это стандартная форма, согласована в Москве, мы не имеем права ее менять».

Если уж заключили договор с такими условиями, да еще и денег заплатили, не бойтесь добиваться правды, обращайтесь в суд, возвращайте свои деньги.

Остается надеяться, что долго «банковская нажива» не продержится, и в скором времени ВАС отреагирует на эти нарушения также, как это было с комиссиями за ведение ссудного счета.

Астрик Рашоян, заместитель директора Юридического Агентства «Люди Дела»

Задайте вопрос консультанту Юридического Агентства “Люди Дела”

Статья оказалась полезной? в

Возврат к списку

Источник: https://legal.ludidela.ru/articles/576853/

Юр-Центр Консульт
Добавить комментарий