Валютная ипотека и выход из нее с наименьшими затратами

15 секретов про ипотеку, о которых вам никогда не расскажут в банке

Валютная ипотека и выход из нее с наименьшими затратами

Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений

Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.

По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.

2. Табу валютной ипотеке

Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.

Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.

3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата

Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.

Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.

4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока

Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.

5. Скажите нет плавающей процентной ставке

Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.

6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования

Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.

7. Сравнивайте условия разных банков

Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.

8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса

При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.

Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.

9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки

Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.

10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%

Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности.

В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%.

Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.

11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы

При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.

12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит

Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.

13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки

Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.

14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи

Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения.

Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков.

Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.

15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление

Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.

Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.

Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c74ee4f0c6e9900b4b2cdc0/5c94a132bddee300b359e168

Последние решения правительства по вопросам валютной ипотеки

Валютная ипотека и выход из нее с наименьшими затратами

Люди, которые связались с валютной ипотекой, в данное время оказались не в самом хорошем положении. Правительство за последние годы ускоренно решает эту проблему, и все заседания и обсуждения касаются этого вопроса.

Из-за новых предложений у заемщиков, которые являются участниками валютной ипотеки, появилась возможность решить все связанные с этим проблемы. Сейчас мы поведаем о действиях, которые принимаются со стороны правительства, для помощи людям и на что можно рассчитывать.

Также обсудим, какими способами государство решает эту проблему. Но в первой части поговорим подробнее о самой валютной ипотеке и условиях этого кредитования.

Ипотечные кредиты в валюте

До резкого скачка долларового курса, граждане зачастую приходили к кредитованию через валютную ипотеку для покупки недвижимости. В обществе все были крайне уверены в том, что оформление долларового кредита гораздо лучше, чем в отечественной валюте.

Основное условие, которое привлекало заемщиков – низкий годовой процент. Так как курс был стабилен, причин для волнений не было. Никто и представить не мог, что в ближайшем будущем произойдёт такой сильный скачок по долларовому курсу.

Именно поэтому люди, рискнувшие влезть в валютный кредит, попали в затруднительную ситуацию, из-за долларового курса изменившегося в 2 раза. Хуже всего оказалось тем, кто оформил кредиты прямо перед тем, как курс изменился.

Обычно равноценное погашение задолженностей подразумевает и то, что процентные начисления необходимо закрывать изначально. Что, в свою очередь, приводит всё в хаос: главная часть задолженности преобладает лишь с середины всего действия договора.

С этими условиями становится невозможно выплачивать всё вовремя среднестатистическому жителю.

Из-за чего всё это произошло и что этому поспособствовало? Мы выделили несколько основных причин:

  • Ежемесячная выплата для каждого гражданина значительно возросла (учитывая курс доллара и конвертацию в рубль – с разницей в 2 раза).
  • Сокращение среди населения из-за экономического кризиса. Снижение зарплат и реальный спад доходов у среднестатистических граждан. Отсутствие денег для выплат ипотеки.
  • Из-за недостатка денег для выплаты займов участились и увеличились просрочки, плюс ко всему на людей, которые задерживали выплаты, были наложены штрафные санкции.
  • Сумма залога не может целиком покрыть существующие долги заемщиков.
  • Многие заемщики купившие жильё в ипотеку, не обладают дополнительной недвижимостью. Поэтому если заберут единственное жильё заёмщиков за долги, им некуда будет пойти.

Все эти проблемы необходимо было как-то решить. Обстановка была накалена очень сильно, поэтому правительство было вынуждено в срочном порядке искать выход из этой кризисной ситуации и предоставлять гражданам помощь. Дальше мы разберёмся в этих решениях более подробно.

Какие предложения были выдвинуты, чтобы избежать проблемы

Для того чтобы найти выход из этой проблемы, который бы пришёлся по душе обеим сторонам, пришлось прибегнуть к некоторым решениям. Многие из них, пытались устранить именно проблему с ипотекой в валюте. За всё время определили несколько решений, которые могли бы помочь гражданам:

  • Переводы оформленных долларовых кредитов в рублёвые кредиты.
  • Покрытие части основной задолженности через субсидии государства.
  • Соглашение на изменение основных требований. Меняли схему по оплате задолженности, увеличивали срок действия договора. Иногда вели пересчет, учитывая современный курс доллара.
  • Специальная процедура для финансово несостоятельных граждан.
  • Отмена наложения штрафов и ограничений на должников по кредитам в иностранной валюте.
  • Закрытие долгов через кредитные учреждения.
  • Другие решения.

Предложения правительства иногда касались проведения реструктуризации для задолженностей перед финансовыми учреждениями, чтобы оказать помощь заёмщику по валютному кредитованию. Это предложение оказалось самым оптимальным, так как заёмщик не теряет своё жильё и живёт также своей обычной жизнью.

https://www.youtube.com/watch?v=FTguqAgB9S4

Но этот вариант уместен только для добросовестных заёмщиков, для определения такой категории людей, у каждого банка есть отдельные критерии. И окончательное решение всегда принимает именно банковское учреждение.

Нужно понять самый важный аспект: все варианты по предотвращению этого вопроса преподносили в качестве рекомендаций, а не точных указаний. То есть банки не были обязаны применять все указанные меры, решение всегда принимали финансовые учреждения.

При этом не все организации готовы пожертвовать собственной выгодой, ради благополучия своих подопечных. Многие банки продолжали «выбивание» задолженностей и накладывали разные штрафы и ограничения в ожиданиях, когда им достанется большая часть недвижимости должника.

Если оформление валютной ипотеки происходило через частный банк, реструктуризацию можно будет провести только с согласия соответствующей организации. Поэтому решение вопроса по валютному кредитованию будет гораздо сложнее, чем кажется.

В следующей главе мы рассмотрим, какие меры предприняло правительство и какую помощь оказали финансовые учреждения.

Решения по валютной ипотеке на 2020-й год

Государственная поддержка заемщиков, которые взяли кредиты на недвижимость, выражается в решениях, которые предоставляют несколько методов для ухода из кризисного положения. Расскажем о них подробнее.

Метод реструктуризации долга

Одним из решений правительства был определён список людей для реструктуризации. В этот список вошли несколько типов людей:

  • Начинающие семьянины;
  • Люди, которые являются представителями бюджетных профессий;
  • Люди, которые участвовали в военных операциях или те, которые являются ветеранами;
  • Заёмщики с соответствующими государственными субсидиями.Для реструктуризации также важно условие снижения дохода, без него заёмщик не получить соответствующее разрешение. Чтобы подтвердить факт уменьшения прибыли необходимо предоставить официальный документ. При уменьшении прибыли на 30% или при увеличении суммы платежа на 30% (все пересчеты осуществляются в рублёвом эквиваленте), у гражданина, взявшего кредит, есть право на реструктуризацию любым из предоставленных способов.

Помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Со стороны государства был выделен специальный денежный фонд, для частичного покрытия задолженностей. Выделенные деньги покрывают не больше 10% долгов по валютным ипотекам. Максимальная сумма равняется 600-ам тысячам рублей. Государство также помогает людям, которые попали в затруднительное положение в прошлом году.

Процедура по финансовой несостоятельности гражданина

Этот способ предоставляет должнику возможность освободиться от всех долгов по кредиту. Тогда банк забирает имущество, оставленное в залог. Если возникнет превышение стоимости квартиры со стороны штрафов, которые начислила кредитная организация за просрочку, должник может подавать заявление на признание финансовой несостоятельности.

Данная процедура избавит его от обязательного покрытия долгов по кредиту своими средствами.

Когда все юридические шаги будут позади, финансовая организация забирает к себе во владение недвижимое имущество должника, чтобы погасить часть задолженности. Однако этот способ имеет один большой минус – сам процесс занимает много времени.

На разбирательство уйдут месяцы или даже годы. Но тем, кому это не страшно, вариант подойдёт сполна. Можно начать всё заново и не думать всё время о задолженности в банке и ежемесячных кредитных выплатах.

Обращение за материалами судебной практики

Подавать иск в суд на данный момент не самый хороший выход из сложившегося положения. Если подробнее изучить судебные прецеденты (а точнее, к чему привели иски по похожим вопросам до вас), становится понятно, что ситуация не совсем четкая.

Судебные органы имеют право принудить финансовую организацию к переводу изначального валютного кредита в рублевый (по указанному курсу доллара). Это решение можно встретить, но это нельзя назвать обязательным указанием к подаче заявления.

Итог всё равно подводит судебная инстанция, а они принимают его в каждом отдельном случае по-разному.

Обычно случается и такое, что финансовые учреждения самостоятельно настаивают на пересмотре соглашений и предоставляют возможность поправить условия выплаты кредита, чтобы сделать их более мягкими для клиентов.

Помощь должникам от банковских организаций

Государственные предложения это не единственная помощь гражданам, взявшим валютную ипотеку. Некоторые финансовые учреждения делают разные предложения и идут на уступки, которые позволяют их клиентам выйти из затруднительного положения.

Проблемы с долгами можно урегулировать несколькими путями:

  • Перекредитование. Заключение с тем же самым заёмщиком нового ипотечного соглашения, на этот раз не в валюте, а в рублёвом эквиваленте. Сумма задолженности будет пересчитана, учетом нынешнего курса.
  • Рефинансирование. Некоторый процент финансовых учреждений рекомендует именно этот метод для выхода из этого положения, как для своих подопечных, так и людям, которые пользуются услугами других кредитных организаций, то есть чужим клиентам. Нужно помнить самое важное условие для подобной меры – добросовестность плательщика. Людям, которые соблюдают это требование, банковские учреждения предлагают рефинансирование. Если заёмщик честный, не убегает от банка и всегда поддерживает связь, в том числе идёт на переговоры, когда возникают вопросы с платежами, банк будет лоялен к такому клиенту.
  • Пересмотр соглашения кредитования, по инициативе банка. У многих банковских учреждений есть много вариаций того, как можно изменить условия кредитования. Эти перемены могут представлять как временное решение (например, выделение должнику дополнительного времени для оплаты, или кредитных каникул), так и постоянное.

То есть пересмотр требований договора совершается в полной мере:

  • Увеличение срока кредита;
  • Снижение годового процента;
  • Изменение других пунктов в соглашении, например графика по выплатам задолженностей.

Если должник уверен в том, что некоторые штрафные санкции были наложены неправомерно и их толком не обосновали, он может подать иск в соответствующий судебный орган. Судья, основываясь на законодательстве, произведёт отмену неправомерных штрафов, которые были наложены банком.

Каждое предложение от банка преследует только одну задачу: решить проблему с попавшими в беду клиентами с миром. Другими словами банки сами ищут варианты, как можно помочь должникам, которые попали в затруднительное положение из-за перемены долларового курса.

Финальная часть

Как мы выяснили, способов для решения проблемы с ипотечным кредитованием в валюте не мало. В течение последних двух лет правительство тщательно занималось этим вопросом и принимало решения, которые могут помочь должникам, оказавшимся в проблемной ситуации.

В стороне не остались и финансовые учреждения, которые запустили ряд предложений, для помощи своим клиентам. Благодаря этому граждане могут сохранить свою недвижимость и при этом погасить кредит не влезая в ещё большие долги.

Теперь вы знаете, какие меры принимают правительственные органы, и на какие предложения может опираться должник, попавший в трудное положение с валютной ипотекой. Надеемся, что наша статья оказалась полезной для вас, и вы разобрались в тех вопросах, которые вас интересовали.

Источник: https://prodengi.biz/kredity/resheniya-pravitelstva-po-voprosam-valyutnoj-ipoteki

Как я избавилась от валютной ипотеки

Валютная ипотека и выход из нее с наименьшими затратами

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

Как выбраться из валютной ипотеки?

Валютная ипотека и выход из нее с наименьшими затратами

Вариант №1

Воспользоваться госпрограммой помощи ипотечным заёмщикам, оказавшимся в сложной ситуации. Она распространяется как на рублёвые, так и на валютные кредиты, оформленные как минимум год назад.

Предусмотрены два механизма реструктуризации кредита по программе:

  • прощение части кредита (не менее 10% от основного долга, но не более 600 тыс. рублей);
  • снижение на 50% ежемесячного платежа на срок до 18 месяцев (экономия не может превышать 600 тыс. рублей и 10% от остатка долга).

Валютная ипотека обязательно конвертируется в рубли по курсу не выше курса ЦБ на момент оформления помощи, при этом процентная ставка устанавливается до 12% годовых.

В программе действуют ограничения по цене квартиры и её размеру. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 квадратных метров, «двушки» – 65 кв. м, а квартиры с тремя и более жилыми комнатами – 85 кв. м.

Стоимость одного квадратного метра жилья не может более чем на 60% быть дороже стоимости квадратного метра типовой квартиры в этом регионе на момент заключения кредитного договора с банком.

Эти требования не распространяются на многодетные семьи.

На помощь могут рассчитывать заёмщики, если:

  • средний размер их дохода за три месяца сократился на 30% и более по сравнению с заработком за 90 дней до оформления кредита;
  • совокупный доход семьи за вычетом ежемесячного платежа составляет два прожиточных минимума в регионе;
  • платежи по валютной ипотеке за последние три месяца выросли по сравнению с первоначальным платежом на 30% и более.

Недостатки программы

Получить помощь государства могут только отдельные категории граждан:

  • семьи с несовершеннолетним ребёнком;
  • ветераны боевых действий;
  • люди с ограниченными возможностями;
  • заёмщики с детьми-инвалидами.

Ещё один минус программы – банк, в котором была оформлена ипотека, должен быть участником этой программы. По состоянию на 16 декабря 2015 года количество присоединившихся к ней кредитных организаций достигло отметки 65.

Как получить помощь?

Заёмщик должен обратиться в свой банк и подать заявление о реструктуризации кредита (займа) с необходимым пакетом документов. Уточнить информацию о содержании этого пакета можно также в самом банке. Клиенты могут также получить консультацию по всем вопросам по  телефону горячей линии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК): 8-800-755-55-00

Вариант №2

Конвертировать кредит в рубли, чтобы не усугублять своё положение при дальнейшем возможном ослаблении национальной валюты. По прогнозам экономистов Альфа-банка, в первом квартале 2016 года доллар может подорожать до 80 рублей.

Как прокомментировали Сравни.ру в пресс-службе банка «Дельтакредит», сейчас у кредитной организации менее 4,5 тысяч клиентов с валютной ипотекой. С конца 2014 года программами реструктуризации и рефинансирования воспользовались более двух тысяч клиентов, и их число постоянно увеличивается.

«Программа рефинансирования действует в банке с 2009 года. На протяжении всех этих лет заёмщики могли ей воспользоваться, переведя свой кредит из валютного в рублёвый, и тем самым уйти от валютного риска», – рассказывают в банке.

Некоторые банки запускают в этих целях льготные программы рефинансирования. Но редко, кто готов переводить доллары в рубли по щадящему курсу, в основной массе предлагается конвертация по специальной сниженной ставке.

Например, со 2 ноября и по 31 декабря 2015 года в ВТБ 24 действует льготная программа перевода валютной ипотеки в рубли. Ставка по конвертированному кредиту устанавливается на уровне 11% годовых.

«Ключевой принцип неизменен: банк не может решать проблему одной категории клиентов за счёт других.

Поэтому вопрос конвертации задолженности по так называемому «льготному курсу» банком не рассматривается», – поясняют в банке.

Вариант №3

Обратиться в свой банк за реструктуризацией. Этот механизм, как правило, предполагает снижение размера ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита. Например, если ипотека оформлена на 10 лет, а платёж равен $661, то при «растягивании» кредита до 20 лет, платёж снизится до $483.

Как и в случае с конвертацией в банке могут действовать отдельные программы. В том же ВТБ 24, специальный порядок взаимодействия с валютными ипотечными заёмщиками был утверждён в декабре 2014 года.

Для уменьшения долговой нагрузки клиентам предлагалось:

  • снизить ставку по валютному кредиту;
  • увеличить срок кредита;
  • получить отсрочку по погашению основного долга или процентов по ипотеке на срок от шести до двенадцати месяцев.

Правда, с 1 июня 2015 года ВТБ 24 завершил программу реструктуризации валютных ипотечных кредитов с сохранением валюты кредита по сниженной процентной ставке. Но банк продолжает работать с клиентами в индивидуальном порядке.

«С каждым валютным ипотечным заёмщиком, столкнувшимся с проблемой погашения задолженности, банк работал и продолжает работать индивидуально. И практически в каждом втором случае удаётся найти компромиссное решение», – отмечают в пресс-службе ВТБ 24.

Вариант №4

Одно из самых тяжёлых решений – продать квартиру. Этот вариант возможен только по согласованию с банком. Он подойдёт тем заёмщикам, у которых не предвидится в ближайшем будущем улучшения финансового положения, а получить у кредитора отсрочку или смягчение условий кредитования они не смогли.

Недостатки такой сделки

Денег, вырученных с продажи квартиры, может не хватить на полное погашение кредита и начисленных штрафных санкций, если заёмщик допускал просрочку платежей.

Например, клиент оформил ипотеку в начале 2013 года на покупку квартиры стоимостью 5 млн рублей при первоначальном взносе в размере 1 млн рублей. Тогда доллар стоил 30 рублей, поэтому сумма кредита составила примерно 133,3 тыс. долларов. Средства занимались на 15 лет.

Ежемесячный платёж равен $1 433. К декабрю 2015 года остаток задолженности по кредиту составил 119,9 тыс. долларов. Переведём его в рубли по официальному курс ЦБ, установленному на 17 декабря 2015 года– 70,4 рубля за доллар.

Получится, что заёмщик ещё должен банку 8,4 млн рублей.

В такой ситуации можно попробовать договориться с кредитором о списании недостающей суммы заранее, но это как повезёт. Ещё один нюанс, который надо сразу обсудить с банком – чтобы он не начислял пени, пока заёмщик ищет покупателя. А этот процесс может занять продолжительное время.

Так как мало, кто может себе позволить купить жильё за свои деньги, скорее всего, покупателю придётся тоже обращаться в банк за ипотекой. Но оформлять жилищный кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке сегодня невыгодно, средняя ставка по расчётам Сравни.ру составляет 15,11%.

Тогда как приобрести квартиру в новостройке можно по льготной ставке – не более 12% годовых.

«ВТБ 24 рассматривает в качестве погашения задолженности по кредиту вариант отступного, когда банк принимает квартиру в качестве погашения долга. При этом условия подобных сделок носят индивидуальный характер», – уточняют в кредитной организации.

Вариант №5

Признать себя банкротом. В таком случае имущество будет выставлено на торги. Плюс этой процедуры в том, что если вырученных от продажи денег не хватит на полное погашение долга, то эта часть будет прощена. Минус: продаваться будет не только залоговая квартира, но и другие активы.

Всё, что останется у банкрота после реализации:

  • одежда и обувь;
  • предметы домашнего обихода, утварь;
  • бытовая техника в пределах 30 тыс. рублей;
  • продукты в холодильнике;
  • деньги в размере не более прожиточного минимума;
  • домашний скот;
  • дрова.

По закону в список неприкосновенного также входит единственное жильё, но так как квартира была куплена в ипотеку и является залогом по кредиту, то на неё это ограничение не распространяется.

При этом если должник имеет постоянный источник дохода, то суд может не признавать его сразу банкротом, а сначала принять решение о реструктуризации кредита на щадящих условиях, что актуально для тех заёмщиков, которые не смогли договориться с банком самостоятельно.

«Банк как залогодержатель, несмотря на то, что должник будет ать за утверждение плана реструктуризации, имеет право выставить квартиру на продажу по рыночной стоимости и рассчитывать на максимальное возмещение своих требований к заёмщику.

Для того чтобы ипотечная квартира не была выставлена на торги, должнику, при условии наличия утверждённого плана реструктуризации, необходимо доказать, что у него есть иное место для проживания, а арендная плата с ипотечной квартиры позволит выплатить всё до копейки по такому плану», – предупреждает заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

Другой недостаток реструктуризации ипотеки через суд – рассрочка по кредиту даётся только на три года. И за этот период заёмщик должен вернуть банку весь кредит. «Если банк всё-таки будет согласен на план реструктуризации, а должник его не исполнит, это будет означать, что вводится процедура реализации имущества должника. Соответственно квартира будет продана», – говорит адвокат.

Ни один из пяти перечисленных Сравни.ру вариантов не позволит безболезненно решить проблему, но через это придётся пройти. Начать лучше с обсуждения наиболее приемлемых для заёмщика механизмов непосредственно с банком. 

Валентина Фомина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2015/12/17/kak-vybratsja-iz-valjutnoj-ipoteki/

Юр-Центр Консульт
Добавить комментарий